По мнению депутата, это станет решением проблемы доверия депозиторов - физических лиц к банкам. В подтверждение своей позиции он привел американский опыт, где сумма возмещения значительно выше - “около 300 тысяч долларов”. 

Депутат предложил изменить очередность выплат кредиторам при ликвидации банков в пользу физических лиц (если бы весь комплекс предложений был бы принят, речь шла бы уже о депозиторах с суммами свыше Т15 млн, не попадающих под гарантирование депозитов), хотя эта очередь и так достаточно высока - сразу за регрессниками и бюджетом. Логика предложений выглядит достаточно понятной и все более популярной, решение проблемы доверия лежит исключительно в увеличении объемов и массовости госгарантий. Попытки выстроить доверие к банковской системе, частным институтам и какую-то дифференциацию банков в восприятии массового депозитора, выглядят, согласно этой логике, чем-то неактуальным и неосуществимым. Очевидно, во многом эти настроения были подогреты самим государством, решившим взять под управление пенсионную систему, именно из опасений возрастания вероятности необходимости осуществления государственных гарантий и действиями в банковской сфере в ходе кризиса. При этом рост объемов государственных гарантий всегда становится стимулом и для ужесточения регулирования, которое и так, возможно, является избыточным и вряд ли может улучшить ситуацию в банковской системе. Очевидно, предложения в значительной степени навеяны тем, что происходило в ходе паники вкладчиков после девальвации в феврале. Руководство kaspi, например, отмечало, что примерно половина вкладчиков не была вообще осведомлена о существовании механизма гарантирования вкладов до Т5 млн, и когда они получали эту информацию от менеджеров банков, многие из депозиторов отказывались от намерения взять свой вклад, “разворачивались и уходили”. Недостаточный объем информации о системе гарантирования и о том, что необходимо диверсифицировать свои депозиты между разными банками таким образом, чтобы они попадали под систему гарантирования и диверсификация по видам валют, о чем говорилось как раз очень много, - это то, что находится в противоречии с идеей увеличить объем гарантий. (Депутат, кстати, упомянул и о “разновалютных депозитах”, чтобы у депозиторов не было необходимости не только думать о том, какому банку они доверяют свои средства, но и оценивать существующие риски на валютном рынке.) 

Подходами Нацбанка, предлагаемыми в новой обсуждаемой стратегии, является по существу повышение доверия через амбициозную программу увеличения капитализации. Поэтапно минимальный уровень капитализации должен быть доведен до Т100 млрд, и ограниченное количество институтов - “15-20”, которые смогут соответствовать этим требованиям, получат возможность привлекать деньги государства и физических лиц. При этом у более мелких игроков, возможно, останется при менее жестком регулировании часть набора банковских функций, связанных с привлечением денег юридических лиц и кредитованием. Радикально решить проблему доверия (и здесь, наверное, можно согласиться с Нацбанком) действительно могло бы быстрое снижение уровня проблемных кредитов. Это зависит, однако, не только от банков, но и от общеэкономической ситуации и политической воли со стороны государства. При этом, если принять логику, согласно которой должны гарантироваться депозиты до Т15 млн, то это в казахстанских реалиях будет означать фактически отказ от какой-то социальной направленности гарантирования, поскольку речь уже будет идти явно не о средствах, не имеющих иммунитета по отношению к рекламе пенсионеров, а о дееспособных людях, которых, оказывается, также необходимо опекать, и которые, оказывается, не в состоянии сформировать лояльность по отношению к какому-то из банков, которая заменяется лояльностью по отношению к государственной системе гарантирования депозитов. 

На сайте Фонда гарантирования депозитов есть оценки того, как распределяются депозиты физических лиц по суммам по состоянию на конец прошлого года, аналитика по результатам первого квартала пока не опубликована. Фонд гарантирования отмечает, что “срочные и условные вклады до Т5 млн, занимающие 31,0% в совокупном портфеле, выросли на Т65,2 млрд (или 5,6%), что является наибольшим увеличением за период (IV квартал прошлого года) по сравнению с депозитами, превышающими Т5 млн. Срочные вклады с суммами от Т5 до Т15 млн, составляющие 12,8% от депозитной базы, прибавили 24,9 млрд (или 5,2%). Срочные и условные вклады свыше Т15 млн, занимающие самую большую долю в портфеле депозитов (43,5%), выросли на Т47,7 млрд (+2,7%). Вклады до востребования населения за квартал увеличились на 5,2%, или Т1,8 млрд. Их доля по-прежнему составляет 0,9% от всей депозитной базы физических лиц. Сумма остатков на текущих и карт-счетах на конец 2013 г. составила Т463,2 млрд в результате прироста в размере Т56,4 млрд (или 13,9 %).

По оценкам фонда, “дополнительно хотелось бы отметить, что 5,4% всех розничных депозитов, или Т212,0 млрд, в том числе суммы на текущих и карт-счетах, принадлежат руководящим работникам, а также акционерам, владеющим 5% и более %, - акций с правом голоса, их близким родственникам. За отчетный квартал сумма таких депозитов уменьшилась на Т6,5 млрд, или на 3,0%.

Совокупная сумма гарантийного возмещения по депозитам физических лиц в БВУ, подлежащая выплате фондом, по состоянию на 1 января 2014 г. достигла Т2,2 трлн. При этом специальный резерв фонда на отчетную дату составил Т162,4 млрд без учета средств уставного капитала фонда. В соответствии с законодательством в случае дефицита специального резерва фонд с разрешения акционера вправе использовать 70% уставного капитала фонда. Таким образом, максимально возможный размер специального резерва на отчетную дату составил Т275,2 млрд.

По итогам отчетного квартала, согласно системе расчетов дифференцированных ставок обязательных календарных взносов БАТА, большая часть банков состоит в группе “C” с ежеквартальной ставкой - 0,11% (13 банков) и группе “D” - с ежеквартальной ставкой - 0,19% (10 банков). За квартал 7 банков-участников ухудшили свои показатели и перешли в группу с большей ставкой взноса. 6 банков-участников определены в классификационную группу “S” с ежеквартальной ставкой 0,5%. Остальные 28 банков остались в прежних группах”. 

Безусловно, увеличение суммы покрываемых гарантиями депозитов до Т15 млн потребовало бы огромного увеличения взносов со стороны банков. При этом конкуренция на депозитном рынке вряд ли бы оздоровлялась. Депозиты физических лиц играют все большую роль в фондировании банков после того, как они перестали привлекать фондирование с внешних рынков. При этом существование гарантий на депозиты до Т5 млн уже сделало минимальным различие в ставках, предлагаемых банками по депозитам, поскольку именно ставка, а не качество и надежность банка стали фактором номер 1. Несмотря на существование высокого уровня гарантий выше сумм, гарантируемых, например, в России, какого-либо существенного удлинения сроков депозитной базы, что необходимо для экономики, не происходит. На существующем рынке банки не могут также дестимулировать досрочное изъятие депозитов, которое во многих случаях происходит без каких-либо потерь для вкладчиков, не говоря уже о штрафах, которые существуют на некоторых развитых рынках. Если оценивать картину не по суммам вкладов до Т5 млн и свыше Т5 млн, а по их количеству, то она традиционно была иной. Считается, что под гарантирование попадает более 90% вкладов и уж точно все вклады наиболее социально уязвимых групп. Привлечение вкладов свыше Т5 млн всегда считалось полем для конкуренции банковских брендов и предлагаемых условий. Однако частично существующая хрупкая конкурентная модель может быть разрушена увеличением уровня гарантий со стороны государства.